Ερωτήσεις-απαντήσεις για ρύθμιση δανείων

Ερωτήσεις-απαντήσεις για ρύθμιση δανείων
Μια δεύτερη ευκαιρία σε περισσότερους από 100.000 δανειολήπτες ενήμερων δανείων αλλά και σε όσους δεν έχει καταγγελθεί η σύμβαση τους, δίνει το νομοσχέδιο για το «Πρόγραμμα διευκόλυνσης για ενήμερους δανειολήπτες και τροποποιήσεις στο νόμο 3869/2010» που κατατέθηκε χθες στη Βουλή και αναμένεται να συζητηθεί την Τετάρτη στην Ολομέλεια με την διαδικασία του κατεπείγοντος.

Με το νομοσχέδιο θα ρυθμίζονται συμβάσεις ενυπόθηκων δανείων που συνήφθησαν μεταξύ φυσικών προσώπων και τραπεζών μέχρι και τις 30 Ιουνίου του 2010, ενώ οι όσοι πληρούν τις προϋποθέσεις υπαγωγής θα μπορούν να υποβάλουν αίτηση στις τράπεζες για διάστημα έξι μηνών μετά την ψήφιση του νόμου και τη δημοσίευσή του στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως. Παρ' όλα αυτά υπάρχει η πρόνοια ο χρόνος αυτός να παραταθεί με απόφαση του υπουργού Ανάπτυξης.

Επίσης το νομοσχέδιο περιλαμβάνει και αλλαγές στο νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά («νόμος Κατσέλη»).

1) Ποιους αφορά η ρύθμιση

Στη ρύθμιση υπάγονται άνεργοι, έχοντες σχέση εξαρτημένης εργασίας ιδιωτικού ή δημοσίου δικαίου, συνταξιούχοι, όσοι θεωρείται ότι έχουν εισόδημα από μισθωτές υπηρεσίες.

Βασική προϋπόθεση είναι να έχουν συνολικό ετήσιο οικογενειακό εισόδημα, όπως αυτό διαμορφώνεται μετά την αφαίρεση των κρατήσεων υπέρ των ασφαλιστικών ταμείων, του φόρου εισοδήματος και της εισφοράς αλληλεγγύης, μικρότερο ή ίσο των:

α. 15.000 ευρώ, εφόσον υποβάλλουν ατομική φορολογική δήλωση,
β. 25.000 ευρώ, εφόσον υποβάλλουν κοινή φορολογική δήλωση.

Τα ποσά αυτά προσαυξάνονται κατά 5.000 ευρώ για οικογένειες που βαρύνονται φορολογικά με τρία και περισσότερα τέκνα. Για άτομα με αναπηρία άνω του 67% και για όσους βαρύνονται φορολογικά από άτομα με αναπηρία άνω του 67%.
Σημειώνεται επίσης ότι όσοι κατά την υποβολή της αίτησης έχουν υποστεί μείωση στα εισοδήματά τους, τουλάχιστον σε ποσοστό 20% σε σύγκριση με τα αποκτηθέντα εισοδήματα κατά το 2009.

2) Προϋποθέσεις υπαγωγής;

1. Η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας να μην ξεπερνά τις 180.000 ευρώ και, στις περιπτώσεις οικογενειών που βαρύνονται φορολογικά με τρία και περισσότερα τέκνα να μην ξεπερνά τις 200.000 ευρώ.

2. Η αντικειμενική αξία της συνολική ακίνητης περιουσίας του οφειλέτη να μην ξεπερνά τις 250.000 ευρώ και, στις περιπτώσεις οικογενειών που βαρύνονται φορολογικά με τρία και περισσότερα τέκνα να μην ξεπερνά τις 300.000 ευρώ.

3. Το σύνολο των καταθέσεων και κινητών αξιών (repos, ομόλογα, μετοχές) του οφειλέτη να μην υπερβαίνει τις 10.000 ευρώ και τις 15.000 ευρώ για οικογένειες που βαρύνονται φορολογικά με τρία και περισσότερα τέκνα.

4. Το συνολικό ανεξόφλητο υπόλοιπο κεφαλαίου που έχει λάβει ο οφειλέτης από τους δανειστές να μην υπερβαίνει τις 150.000 ευρώ.

3) Τι χορηγείται;

-Περίοδος χάριτος 48 μηνών.

-Αμεση μείωση της μηνιαίας καταβολής στο 30% του μηνιαίου καθαρού εισοδήματός του νοικοκυριού. Η διαφορά μεταξύ της ως άνω οριζόμενης μηνιαίας δόσης και της καταβαλλόμενης πριν τη χορήγηση του προγράμματος διευκόλυνσης κεφαλαιοποιείται και αποπληρώνεται μετά την ολοκλήρωση του προγράμματος διευκόλυνσης.

-Η δόση καθ όλη τη διάρκεια της περιόδου χάριτος θα προσαρμόζεται σε πιθανή μεταβολή του εισοδήματος.

- Η συμβατική διάρκεια του δανείου παρατείνεται κατά 48 μήνες και η αποπληρωμή του μετά την περίοδο χάριτος συνεχίζεται με τους όρους της αρχικής σύμβασης χωρίς καμία επιβάρυνση για το δανειολήπτη.

Ειδικότερα:

Για ετήσια καθαρά εισοδήματα έως 15.000 ευρώ το επιτόκιο που προβλέπεται στη σύμβαση του δανείου περιορίζεται στο 1,25% (0,75% + βασικό επιτόκιο ΕΚΤ) και με βάση αυτό υπολογίζεται η μηνιαία δόση κατά την περίοδο χάριτος.

· Για τους ανέργους με μοναδικό εισόδημα το επίδομα ανεργίας, πέραν των παραπάνω, παρέχεται η δυνατότητα μηδενικών καταβολών με πλήρη απαλλαγή τόκων για συνολικό διάστημα 6 μηνών εντός της περιόδου χάριτος.

4) Τι ισχύει για τους συνοφειλέτες;

Σε περίπτωση συνοφειλετών, απαιτείται όλοι οι συνοφειλέτες κατά τη χρονική στιγμή της υποβολής της αίτησης να πληρούν όλες τις προηγούμενες προϋποθέσεις.

5) Τι θα πρέπει να περιλαμβάνει η αίτηση υπαγωγής στο πρόγραμμα;

Για την υπαγωγή στο πρόγραμμα διευκόλυνσης ο οφειλέτης υποβάλλει αίτηση προς το δανειστή. Μαζί με την αίτηση υποβάλλεται από τον οφειλέτη πλήρης φάκελος με τα απαιτούμενα δικαιολογητικά μεταξύ των οποίων υπεύθυνη δήλωση με τα πλήρη περιουσιακά και εισοδηματικά του στοιχεία καθώς και πλήρη περιγραφή των οφειλών του προς όλους τους δανειστές. Αφού πάρει την αίτηση ο δανειστής οφείλει απαντήσει γραπτώς στον πελάτη.

6) Τι θα ισχύει για καταγγελίες και ατομικές διώξεις;

Ο δανειστής υποχρεούται να απόσχει από κάθε καταγγελία της υπαχθείσας στο πρόγραμμα δανειακής σύμβασης και από κάθε ατομική δίωξη κατά του οφειλέτη, ο οποίος έχει ενταχθεί στο πρόγραμμα διευκόλυνσης. Επίσης ο δανειστής υποχρεούται να απόσχει από κάθε ατομική δίωξη κατά του εγγυητή.

7) Ποιες οι υποχρεώσεις του οφειλέτη;

Ο οφειλέτης έχει την υποχρέωση να ενημερώνει το δανειστή εγγράφως για κάθε μεταβολή της εισοδηματικής και περιουσιακής του κατάστασης εντός 1 μηνός από την επέλευσή της. Επίσης κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος επανυποβάλλει τα δικαιολογητικά εφόσον αυτό κρίνεται σκόπιμο από το δανειστή, ανά έτος παροχής του προγράμματος διευκόλυνσης. Η επανυποβολή των ως άνω δικαιολογητικών στις περιπτώσεις των ανέργων μπορεί να γίνεται σε όποια συχνότητα κρίνει σκόπιμη ο δανειστής και πάντως όχι συχνότερα από μία φορά ανά 2 μήνες.

8) Πότε μπορεί ο δανειστής να καταγγείλει το πρόγραμμα διευκόλυνσης;

Ο δανειστής δικαιούται να καταγγείλει το πρόγραμμα διευκόλυνσης σε περίπτωση μη τήρησης από τον οφειλέτη των όρων της σύμβασης, σε περίπτωση ψευδούς ή ελλιπούς δηλώσεως, σε περίπτωση μη γνωστοποίησης από τον οφειλέτη εντός μηνός οποιασδήποτε μεταβολής της εισοδηματικής και περιουσιακής του κατάστασης.

Επίσης καταγγελία ενός πιστωτή συνιστά καταγγελία του προγράμματος συνολικά καταλαμβάνοντας τον οφειλέτη για τις απαιτήσεις όλων των πιστωτών.

Οι αλλαγές στο νόμο «Κατσέλη» για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά

Αλλαγές με το νομοσχέδιο επέρχονται και το νόμο Κατσέλη για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Με τις προωθούμενες διατάξεις προβλέπεται ότι θα αρκεί η συμφωνία των πιστωτών που εκπροσωπούν το 50% + 1 των απαιτήσεων και όχι την πλήρη ομοφωνία (100%) που απαιτούνταν μέχρι σήμερα προκειμένου να επέλθει προδικαστικός συμβιβασμός. Επίσης προβλέπεται να πληρώνονται δόσεις από την υποβολή της αίτησης υπαγωγής στη ρύθμιση, χωρίς καθυστερήσεις εξαιτίας της εκκρεμοδικίας. Το καταβληθέν ποσό θα συμψηφίζεται με τη ρύθμιση που τελικώς θα αποφασίσει το Δικαστήριο αποδεσμεύοντας τον οφειλέτη ακόμα και με την έκδοση της απόφασης. Η ελάχιστη καταβολή προτείνεται στο 10% της τελευταίας ενήμερης δόσης με ελάχιστο ποσό καταβολής τα 40 ευρώ μηνιαίως.

Επίσης ορίζεται υποχρεωτικά αντίκλητος στην ελληνική επικράτεια στις περιπτώσεις εκχώρησης απαιτήσεων σε αλλοδαπά πιστωτικά ιδρύματα. Σε διαφορετική περίπτωση τεκμαίρεται ως αντίκλητος η τράπεζα που παρείχε το δάνειο.

Παράλληλα παρέχεται δυνατότητα αναστολής της αναγκαστικής εκτέλεσης κατόπιν αίτησης του οφειλέτη και μετά την έκδοση της οριστικής δικαστικής απόφασης, εφόσον έχει ασκήσει εμπρόθεσμα έφεση, προστατεύοντας τον έτσι από καταδιωκτικά μέτρα σε βάρος του.

Επιπλέον:

1. Τα πιστωτικά ιδρύματα υποχρεούνται μέσα σε 10 εργάσιμες ημέρες από την υποβολή σε αυτά σχετικού αιτήματος του οφειλέτη να του παραδώσουν χωρίς επιβάρυνση αναλυτική κατάσταση των προς αυτά οφειλών του κατά κεφάλαιο, τόκους και έξοδα, καθώς και το επιτόκιο με το οποίο εκτοκίζεται η οφειλή, καθώς και να τον ενημερώσουν εγγράφως για το ποσό που αντιστοιχεί στο 10% της τελευταίας ενήμερης δόσης.

2. Η αίτηση πρέπει να συνοδεύεται από έγγραφα σχετικά με την περιουσία, τα κάθε φύσης εισοδήματά, τους πιστωτές και τις απαιτήσεις, και υπεύθυνη δήλωση για την ορθότητα και πληρότητα των καταστάσεων και για τις μεταβιβάσεις εμπραγμάτων δικαιωμάτων επί ακινήτων, στις οποίες προέβη την τελευταία τριετία.

3. Η δικάσιμος για τη συζήτηση της αίτησης προσδιορίζεται μέσα σε 6 μήνες από την ημερομηνία κατάθεσής της. Επιπλέον, ορίζεται ότι με την κατάθεση της αίτησης στο αρμόδιο δικαστήριο προσδιορίζεται η «ημέρα επικύρωσης» 2 μήνες μετά την κατάθεση. Κατά τη διάρκεια των δύο αυτών μηνών τα μέρη καλούνται να προσπαθήσουν να συμφωνήσουν στο προτεινόμενο από τον οφειλέτη σχέδιο διευθέτησης των οφειλών. Κατά την περίοδο των δύο μηνών μέχρι την ημέρα της επικύρωσης, κατά την οποία τα μέρη διαπραγματεύονται επί του σχεδίου που υπέβαλε ο οφειλέτης, δεν επιτρέπεται καμία αλλαγή στην νομική και οικονομική κατάσταση του οφειλέτη και η λήψη καταδιωκτικών μέτρων εναντίον του. Ο οφειλέτης υποχρεούται ωστόσο να καταβάλει το ελάχιστο ποσό της μηνιαίας δόσης που προβλέπεται στο άρθρο 5 παράγραφος 2 του ν. 3869/2010 (νόμος Κατσέλη).

4. Το δικαστήριο, εξαιρώντας από την εκποίηση την κύρια κατοικία του αιτούντος οφειλέτη, ρυθμίζει την ικανοποίηση των πιστωτών, των οποίων οι απαιτήσεις ανέρχονται μέχρι το 80% της αντικειμενικής αξίας του ακινήτου. Επίσης, δίνεται η δυνατότητα στο δικαστήριο να ρυθμίσει την οφειλή για την εξαίρεση από τη ρευστοποίηση της κύριας κατοικίας και σε μεγαλύτερη των 20 ετών και μέχρι 35 ετών περίοδο, όταν η διάρκεια των συμβάσεων ήταν μεγαλύτερη των 20 ετών.

5. Εάν μετά τη συζήτηση της αίτησης ο δικαστής κρίνει ότι ο οφειλέτης θα έπρεπε να καταβάλλει υψηλότερες δόσεις (είτε κατά το αρχικό διάστημα των δύο μηνών κατά το οποίο το ύψος της δόσης προσδιορίστηκε από τον ίδιο τον οφειλέτη, είτε κατά το μεταγενέστερο διάστημα κατά το οποίο το ύψος της δόσης ορίστηκε από τον Πρόεδρο Υπηρεσίας του αρμόδιου δικαστηρίου), επιβάλλει στον οφειλέτη την υποχρέωση να εξοφλήσει εντόκως εντός ενός έτους τη διαφορά.Πηγή https://www.euro2day.gr

 

Δυτική Ελλάδα

Νέες Διανομές Τροφίμων & Βασικής Υλικής Συνδρομής στους ωφελούμενους του προγράμματος ΤΕΒΑ στην Π.Ε. Αιτωλοακαρνανίας. Αναλυτικό πρόγραμμα από 14/11/2018 έως 30/11/2018

2018-11-15 18:38
Στο πλαίσιο του Επιχειρησιακού προγράμματος Επισιτιστικής και Βασικής Υλικής Συνδρομής (Ε.Β.Υ.Σ) του Ταμείου Ευρωπαϊκής Βοήθειας για τους Απόρους (ΤΕΒΑ), που υλοποιεί η Περιφέρεια Δυτικής Ελλάδας σε συνεργασία με φορείς, η Κοινωνική Σύμπραξη Π.Ε. Αιτωλοακαρνανίας και οι εταίροι της θα προχωρήσουν...

Η Περιφέρεια Δυτικής Ελλάδος στο πλευρό των μικρομεσαίων επιχειρήσεων- Ξενάγηση του Περιφερειάρχη στην «Αγρινιώτικο ΑΕΒΕ»

2018-11-15 10:30
Αναγνωρίζοντας τη σημασία της επιχειρηματικότητας στην περιφερειακή οικονομία και στην τόνωση της απασχόλησης ο Περιφερειάρχης Δυτικής Ελλάδας Απόστολος Κατσιφάρας επισκέφθηκε σήμερα Τετάρτη 14 Νοεμβρίου 2018, την επιχείρηση «ΑΓΡΙΝΙΩΤΙΚΟ ΑΕΒΕ» που λειτουργεί στο Αγρίνιο. Ξεναγήθηκε στους χώρους...

Φοιτητές στο Αγρίνιο κατασκευάζουν ηλιακό όχημα.Το καινοτόμο σχέδιο παρουσιάστηκε στον Αντιπεριφερειάρχη Ενέργειας και Περιβάλλοντος Νικόλαο Μπαλαμπάνη

2018-11-13 15:52
Για την καινοτόμο προσπάθεια των φοιτητών του Τμήματος Διαχείρισης Περιβάλλοντος και Φυσικών Πόρων Αγρινίου, να δημιουργήσουν ηλιακό – ηλεκτρικό όχημα ενημερώθηκε ο Αντιπεριφερειάρχης Ενέργειας και Περιβάλλοντος Νικόλαος Μπαλαμπάνης, κατά τη συνάντηση που είχε την Παρασκευή 9 Νοεμβρίου 2018, με τον...

Περιφέρεια Δυτικής Ελλάδας: Το πρόγραμμα εορτασμού της επετείου της 17ης Νοεμβρίου 1973

2018-11-13 13:24
Η Περιφέρεια Δυτικής Ελλάδας, διοργανώνει και φέτος στην Πάτρα εκδηλώσεις για τον εορτασμό της επετείου των 45 χρόνων από την εξέγερση του Πολυτεχνείου. Οι εκδηλώσεις για τη 17η Νοέμβρη θα πραγματοποιηθούν την Παρασκευή 16 Νοεμβρίου 2018 και το πρόγραμμα έχει ως εξής: ΩΡΑ 11.00 πμ:...

Σχετικά με τις μεταφορές μαθητών των σχολικών μονάδων της Περιφερειακής Διεύθυνσης Πρωτοβάθμιας και Δευτεροβάθμιας Εκπαίδευσης Δυτικής Ελλάδας

2018-11-10 10:19
Δεδομένου μικρού αριθμού καταγεγραμμένων δυσλειτουργιών που έχουν έλθει στο φως της δημοσιότητας τις τελευταίες μέρες σχετικά με τη μη υλοποίηση συγκεκριμένων δρομολογίων δωρεάν μεταφοράς δικαιούχων μαθητών σχολικών μονάδων των περιοχών αρμοδιότητάς της, η Περιφερειακή Διεύθυνση Πρωτοβάθμιας και...
1 | 2 | 3 | 4 | 5 >>